Zdolność kredytowa to szacowana przez bank dostępna kwota kredytu. Przy jej określaniu najważniejsze są oczywiście nasze dochody ale również posiadane zobowiązania, nasz wiek czy liczba osób w gospodarstwie domowym. Ważne jest również to z jakiego tytułu uzyskujemy dochody, od jakiego czasu je uzyskujemy, czy na jak długo np. jest podpisana umowa. Czynników które wypływają na to czy dany bank zaakceptuje nasze dochody jest dużo. Warto przy tym podkreślić, że banki stosują różne kryteria akceptacji dochodów. I np. fakt, że w jednym banku nasze dochody nie zostaną zaakceptowane wcale nie oznacza, że w innym również nie uzyskają akceptacji. Co więcej banki dla tego samego klienta mogą zaoferować bardzo różne kwoty kredytów. Te różnice potrafią być naprawdę znaczące.
1. Od czego ma zacząć Klient, który zamierza kupić mieszkanie na kredyt?
Punktem wyjścia powinno być sprawdzenie zdolności kredytowej – czyli na zakup jakiego mieszkania możemy sobie pozwolić .
2. Czym jest zdolność kredytowa i jak się ją liczy?
Zdolność kredytowa to szacowana przez bank dostępna kwota kredytu. Przy jej określaniu najważniejsze są oczywiście nasze dochody ale również posiadane zobowiązania, nasz wiek czy liczba osób w gospodarstwie domowym. Ważne jest również to z jakiego tytułu uzyskujemy dochody, od jakiego czasu je uzyskujemy, czy na jak długo np. jest podpisana umowa. Czynników które wypływają na to czy dany bank zaakceptuje nasze dochody jest dużo. Warto przy tym podkreślić, że banki stosują różne kryteria akceptacji dochodów. I np. fakt, że w jednym banku nasze dochody nie zostaną zaakceptowane wcale nie oznacza, że w innym również nie uzyskają akceptacji. Co więcej banki dla tego samego klienta mogą zaoferować bardzo różne kwoty kredytów. Te różnice potrafią być naprawdę znaczące.
3. Jak wygląda proces złożenia wniosków do banku?
W momencie kiedy mamy już upatrzone mieszkanie i wspólnie z klientem dokonaliśmy wyboru banku przystępujemy do kompletowania dokumentów. Współpracując z nami klient nie musi kompletować dokumentów dot. nieruchomości a wystarczy że skompletuje dokumenty dochodowe wg przekazanej przez mnie listy. Należy również wypełnić niezbędne formularze bankowe które oczywiście klient może wypełnić razem ze mną aby na bieżąco wszystko wyjaśniać i uniknąć błędów które skutkować będą koniecznością ponownego wypełniania i spowodują wydłużenie całego procesu. Wszystkie dokumenty przekazujemy już bez angażowania klienta do banku. Po decyzji kredytowej umawiam spotkanie w placówce banku na podpisanie umowy. Oczywiście uprzednio omówiwszy z klientem jej zapisy.
4. Jaka forma zatrudnienia jest najkorzystniejsza dla kredytobiorców?
Każda forma zatrudnienia jest dobra jeżeli oczywiście generuje dochód.
Mamy w ofercie wiele banków i jak już wspominałam staramy się aby każdy klient uzyskał jak najkorzystniejsze warunki kredytowe.
5. Co się dzieje w momencie zmiany pracy i jak banki na to patrzą?
W przypadku umowy o pracę ważne jest, żeby była ciągłość zatrudnienia – tzn. przerwa nie dłuższa niż 30 dni.
Jeżeli na moment składania wniosku umowa po zmianie pracy zawarta jest na czas określony, musi upłynąć 3-6 mcy czasu jej trwania i powinna być zawarta na co najmniej 6-8 m „do przodu”.
6. Jak optymalizować koszty aby zwiększyć zdolność kredytową?
Nie zaciągać innych zobowiązań
7. Czym jest decyzja kredytowa?
Jest to informacja o tym czy bank przyznał nam kredyt i na jakich warunkach.
8. Czym różnią się oferty kredytów hipotecznych w różnych bankach?
Oferty bankowe różnią się pod wieloma względami – przede wszystkim marżą, wysokością prowizji, wymogami dotyczącymi ubezpieczeń (na życie, od utraty pracy i hospitalizacji), dodatkowych produktów banku (kart, kont) i ich kosztem, możliwością szybkiej wcześniejszej spłaty, wymogami dotyczącymi kwoty minimalnego wkładu własnego, sposobem liczenia zdolności kredytowej.
Jeżeli ktoś nie ma na co dzień do czynienia z kredytami ciężko będzie mu dokonać selekcji i wyłowić ofertę faktycznie najtańszą, dlatego potrzebne jest spotkanie z niezależnym ekspertem finansowym, żeby dowiedzieć się przykładowo:
– jaka ofertę wybrać, gdy wiemy że kredyt spłacimy przed upływem 3-5 lat
– czy bank pobiera prowizję za udzielenie kredytu i czy np. można ją zamienić na ubezpieczenie i kiedy nam się to opłaca
– czy warto korzystać z dodatkowych produktów banku takich jak np. karta kredytowa, ubezpieczenie na życie czy od utraty pracy i co możemy dzięki temu zyskać
9. Jak przygotować się na pierwszą rozmowę w sprawie kredytu?
Nie trzeba żadnego przygotowania! Każdy z nas posiada wiedzę odnośnie swoich dochodów, resztę informacji i dalsze kroki ustalimy podczas spotkania.
