
Skorzystaj z bezpłatnej pomocy naszego niezależnego konsultanta kredytowego!
W naszym biurze przy ul. Pana Balcera 6B/U8 mogą Państwo skorzystać z usług doradcy kredytowego. Warto sprawdzić swoje możliwości kredytowe, warunki kredytów w różnych bankach oraz prognozowaną wysokość spłacanej raty jeszcze przed podjęciem decyzji o zakupie mieszkania. Obsługa kredytowa jest bezpłatna, pozwoli także uniknąć niektórych kosztów kredytu. Współpracujemy ze wszystkimi bankami. Podczas spotkania z naszym doradcą zapoznasz się z ofertami różnych banków i dokonasz wyboru tej najkorzystniejsze
Specjalista do spraw kredytów
Agata Niezgoda
509 377 908
agata.niezgoda@tbv.pl
Pn-Pt: 8:00 – 16:00
ul. Pana Balcera 6B/U8, Lublin
Nasz konsultant kredytowy







Pytania klientów
Czy mam zdolność kredytową?
Zdolność kredytowa to inaczej zdolność do spłaty comiesięcznej raty kredytu. Każdy bank ma swoją procedurę obliczania zdolności kredytowej i przy takim samym źródle i wys. dochodu w jednym banku możemy mieć zdolność kredytową na daną kwotę kredytu, a w innym nie.
Zdolność kredytową banki wyliczają w oparciu o:
- źródło i wysokość dochodów (dochód z umowy o pracę na czas nieokreślony można uzyskiwać od 3-6 mcy, z umowy o pracę na czas określony od 3-6 mcy ale przynajmniej na 3-6 mcy wprzód, natomiast w przypadku prowadzenia działalności gospodarczej bank będzie wymagał udokumentowania dochodu z 1-2 lat)
- kwotę kredytu – im wyższa kwota kredytu tym wyższa rata i tym wyższy dochód potrzebny, aby ją spłacać
okres kredytowania – czyli ile lat chcemy zobowiązanie spłacać – im krócej tym wyższa rata; - czasami wiek kredytobiorcy wyznacza okres spłaty – większość banków udziela kredytów do 70 r. ż., ale są i takie, gdzie Kredytobiorca w momencie spłaty ostatniej raty może mieć 80 lat
- wysokość posiadanych na dzień składania wniosku kredytowego innych zobowiązań finansowych tj. rat spłacanych kredytów czy pożyczek , limitów w kartach – obniżają kwotę kredytu jaka bank może zaproponować.
Jak można wspomóc zdolność kredytową?
- pospłacać obecne zobowiązania lub – jeżeli nie ma takiej możliwości – skonsolidować i wydłużyć okres ich spłaty – wówczas niższa rata w mniejszym stopniu będzie obciążać uzyskiwany dochód
- przystąpić do kredytu z kimś, kto wspomoże swoim dochodem – może to być osoba z rodziny lub osoba niespokrewniona, która wyrazi na to zgodę
W jakich sytuacjach bank może poprosić o zwrot dopłaty MdM?
- dokonał zbycia prawa własności lub współwłasności
- wynajął lub użyczył to mieszkanie innej osobie
- dokonał zmiany sposobu użytkowania tego mieszkania w sposób uniemożliwiający zaspakajanie własnych potrzeb mieszkaniowych np. przekształcił w lokal usługowy
- uzyskał prawo własności lub współwłasności innego lokalu/domu lub spółdzielcze własnościowe prawo do innego lokalu w całości lub części – z wyłączeniem uzyskania tych praw w drodze spadku
Kiedy zacznę spłacać kredyt jeżeli oddanie budynku i przekazanie kluczy do mieszkania nastąpi za rok a wypłata pierwszej transzy kredytu już dziś?
Do momentu wypłaty całości kredytu (wówczas Kredytobiorca otrzymuje klucze do mieszkania i może umawiać się na podpisanie aktu przeniesienia własności u notariusza i rozpocząć prace wykończeniowe) spłacane są jedynie odsetki od wypłaconych transz. Przez ten okres rata jest niższa niż docelowa rata kredytu kiedy to spłacany jest kapitał i odsetki.
Co się stanie w momencie, kiedy stracę pracę (albo moje dochody spadną) i nie będzie mnie stać na spłatę raty kredytu?
Można także przy zaciąganiu kredytu skorzystać z proponowanych przez banki ubezpieczeń od utraty pracy – wówczas, gdy stracimy pracę ubezpieczyciel może za nas spłacać kredyt przez 3,6 bądź 12 mcy.
Bank może nam też zaproponować wakacje kredytowe – mogą one trwać od 1 mca do pół roku (jednakże zwykle w tym czasie bank zwalnia od spłaty kapitału, ale nie odsetek) lub wydłużyć okres spłaty kredytu (dłuższy okres kredytowania – niższa rata)
Przede wszystkim koniecznie trzeba poinformować bank o fakcie utraty dochodów i ewentualnych trudnościach w spłacie rat – i wspólnie z bankiem znaleźć rozwiązanie tej sytuacji.
Czy banki dopuszczają możliwość wcześniejszej spłaty kredytu bez opłat?
Czym się kierować przy wyborze oferty kredytowej?
Jeżeli jednak spodziewamy się zastrzyku gotówki i mamy w planach wcześniejszą spłatę kredytu warto wziąć kredyt z nieco wyższą marżą ale bez prowizji, żeby zminimalizować początkowe koszty uruchomienia kredytu – rozłożone są one wtedy na cały okres spłaty i obniżamy je „uciekając” od kredytu wcześniej.
Na kupujących mieszkanie czeka wiele wydatków – umowa deweloperska, koszty aktu przeniesienia własności, wykończenie mieszkania… – również wtedy można wybrać opcje kredytu minimalizującą koszty początkowe tzn. bez prowizji lub z możliwością jej skredytowania.
Co to jest ubezpieczenie pomostowe?
Żeby nieruchomość mogła faktycznie stanowić zabezpieczenie kredytu – w księdze wieczystej tejże nieruchomości, w dziale IV musi pojawić się wpis hipoteki, który dla banku kredytującego jest niejako zgodą na przejęcie mieszkania w sytuacji gdy kredyt nie jest spłacany.
Banki stosują więc dodatkowe zabezpieczenie kredytu hipotecznego w okresie, kiedy nie nastąpił jeszcze prawomocny wpis hipoteki do księgi wieczystej. Bank ubezpiecza kredyt w towarzystwie ubezpieczeniowym a kosztami tego ryzyka obciążony jest Kredytobiorca – na czas braku prawomocnego wpisu do hipoteki banki stosują podwyższenie marży, co wiąże się z podwyższeniem raty kredytu w tym okresie. Średnio koszt takiego ubezpieczenia wynosi 0,07% miesięcznie od kwoty kredytu (lub kwoty wypłaconej transzy).
Im krócej trwa okres od wypłaty pierwszej transzy kredytu do ustanowienia hipoteki na rzecz banku – tym niższy koszt ubezpieczenia pomostowego
Co to jest ubezpieczenie niskiego wkładu własnego?
Banki zazwyczaj wymagają 20% wkładu własnego – tzn. Kredytobiorca otrzyma kredyt na 90% wartości nieruchomości ale brakujące 10% z wymaganych 20% bank będzie chciał ubezpieczyć.
Najczęściej ubezpieczenie to występuje w formie podwyższonej marży do momentu aż saldo zadłużenia spadnie poniżej 80% – wówczas marża wraca do poziomu „wyjściowego” tj. określonego w umowie.
Ubezpieczenie to może być również pobierane „ z góry” w formie jednorazowej składki płatnej przy podpisywaniu umowy kredytowej za cały przewidywany okres ubezpieczenia.